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征信逐渐运用到了社会各个领域,那么,甚至现在连丈母娘挑女婿都要看的个人征信报告里,究竟藏着什么秘密?本期《白话金融》栏目邀请中国人民银行征信中心副主任王晓蕾,为网民深入解析个人征信的来龙去脉。

记者:人民银行征信系统纳入哪些个人信息?

王晓蕾:人民银行的征信系统主要纳入了以下三大类信息。第一大类信息是信贷信息。信贷信息就是您和商业银行以及其他的放贷机构之间借钱还钱的信息,这部分信息是放在机构直接报送给征信系统的。

第二大类信息是本人的基本信息,包括姓名、证件号码、证件名称、手机号码、工作单位地址等。这部分信息是在和商业银行等放贷机构办理业务的时候,自己报送给商业银行等金融机构,然后金融机构又报送给征信系统的。

第三大类信息是公开信息(非信贷信息),包括一些行政许可、行政处罚等等。

记者:这些信息是如何被挑选出来的?

王晓蕾:对于人民银行征信系统来说,建立这个系统的目的是为了评估借款主体,包括企业和个人借钱还钱以及借钱不还钱的风险。

从目前实际情况来看,基本的逻辑是“以你过去的信用行为来预测你未来的信用行为”。过去的信用行为最主要、最核心的就是您和信贷机构之间借钱还钱的信息。

除此之外,还有一大类的经济活动也含有信用的成分在里面,这一类就是“先消费后付款”,例如手机费用。在采集这些信息的时候,我们有个非常基本的原则,就是强调数据的质量。

什么叫数据的质量?首先数据本身,也就是交易行为本身是否具有可争议性。第二就是看数据源数据的质量状况,它有没有电子化,是不是还是纸质的。

从目前我国的数据源来看,电信信息的数据质量相对比较好,电信公司的电子化程度也比较好。所以目前,我们在一些地方采集了一些先消费后付款的电信信息。

至于其他数据源的信息,因为种种原因离征信系统的要求还有一段距离。我们也希望随着信息化技术的发展和数据质量的提高,能够纳入更多信息,因为纳入这些信息意味着给社会主体,也就是企业和个人建立了“信用档案”,建立了“经济身份证”,方便这些主体从事经济活动,可以说更加有效率。

我们讲信誉是一种财富,信誉财富这个财富其实是可以给他的主体带来实际的效益的。

记者:谁可以查询和使用人民银行征信报告?

王晓蕾:从目前来看,使用我们系统最多的还是放贷机构,包括商业银行、小额贷款公司等。这些机构如果要使用本人的信用报告,是必须获得本人同意的授权的。

第二大类主体是信息主体本身,就是企业和个人本身。

第三大类主体是一些政府部门,根据法律法规的规定也可以查询人民银行的征信系统。

记者:个人怎么查询人民银行征信报告?

王晓蕾:从目前来看,本人查询自己的信用报告有四个途径:第一个途径就是遍布在全国各地的人民银行分支机构,有2000多个网点,在人民银行分支机构的柜台是可以查询本人信用报告的。

第二大类的渠道是自助查询机,它也是分布在人民银行的营业网点,还有就是一些地方政府的办事大厅,以及商业银行。这些目前全国各地有3300多个网点,布了近4000多个自助查询机。

第三大的渠道就是互联网查询渠道。本人可以通过登录人民银行征信中心的官网,通过身份确认以后,可以查询到本人的信用报告。

第四个渠道是我们正在开始进行的一些试点。主要是通过商业银行的网银。目前,招商银行和中信银行的网银客户可以通过网银来查询人民银行的信用报告。

记者:信息主体拥有哪些权利?

王晓蕾:对于信息主体来说,征信权利有以下几种:

第一个权利是知情权。知情权有两方面的含义的:第一方面的含义就是对自己信用报告信息的知情权,第二个是要了解征信系统建设的背景、理论、逻辑、信息处理的过程、信息使用的规则等。

第二个权利是同意权。同意权也有两个方面含义,第一,如果要采集你的信息,是必须经过你本人同意的,这一点大家在填报信用卡、贷款申请表的时候,表格里面都会有这一条。第二,如果要查询你的信用报告,也必须得到你本人的授权。

第三个权利是异议权。如果本人发现信用报告当中的一些信息可能是错的,跟你本人的印象不一致,那么你可以向金融机构,向征信中心提出来,那么我们会和数据源单位进行核查,如果确实是错的我们会改,如果没有错,可能您本人记错了,人民银行征信中心也会给你一个解释。

除此之外,还有一个权利叫诉讼权以及投诉权。如果您对异议处理的效果不满意,那么您可以向征信管理部门,包括人民银行的征信管理局,包括消保局等这些机构提出投诉。如果对处理的结果依然不满意,您可以到法院去诉讼。

记者:发现个人信息记录有误该如何更正?

王晓蕾:发现信息有误有两个更正渠道:第一,可以找业务发生行。您可以打该银行的官方九字头的客服电话,也可以到当时办理信贷业务的柜台去向金融机构提出来,按照《征信业管理条例》的规定,金融机构会在20日内给你一个结果。

除了金融机构之外,你也可以直接到人民银行征信中心以及各地的分中心提出异议,征信中心也会把您的诉求和业务发生行进行核对,也会在20日内给您回复的。

记者:如何保障个人信息安全不受侵害?

王晓蕾:保证信息安全一直是人民银行征信系统建设的一个非常重要的环节,我们是从制度、技术两方面狠抓信息安全。

对于这个制度来说,首先人民银行征信中心是严格按照人民银行征信管理局以及相关监管部门的要求,落实信息安全的各项措施。同时,征信中心内部也制定了一系列规则,来保证合适的人接触到合适的信息。

从技术方面来讲,我们也采取了一系列的措施:一方面,是保证我们内部信息安全不泄露,另一方面,也是尽最大可能保证金融机构在查询信用报告的时候是合规的。从制度和技术两方面来保证信息的安全。

记者:真的有第三方可以提供“征信洗白”吗?

王晓蕾:针对(信用洗白)这种说法,我可能需要大声疾呼,千万别上当。

对于人民行征信中心的征信系统来说,我们最基本的一个职能是客观记录您的信贷行为、信用行为。如果信息本身没有错误,那么按照《征信业管理条例》的规定,这样的不良记录信息在系统当中应该保留五年。

所以如果确实有违约行为,那么现在能做的就是立即终止这种违约行为。也就是说,如果您欠了银行的钱没有还,现在如果有能力的话,希望您尽快把它还上。如果确实因为种种原因不能还的话,要主动地联系银行,看看银行能不能有其他安排。

所以如果想要改善信用记录,就要从意识到的那一瞬间起,努力做一个遵守合同、守信用的人,任何的“铲单”“洗白”都是社会上一些不法分子想利用去赚钱的一个渠道,希望您不要上当。

记者:还能怎么更好地维护个人信用记录?

王晓蕾:首先,就是要强调大家一定要树立遵守合同,守信的意识。也就是说一旦签订了贷款合同,承诺每个月还信用卡或者还房贷,请务必遵守承诺,一定要按期还。同样,包括水电燃气费等,承诺某年某月某日之前应该交付这些费用,如果是使用了这些服务,那就按照合同的约定交付费用。

第二,随着社会的发展,中国的信用文化也发生了很大的变化,80后90后可能越来越喜欢负债。在这个过程当中,一定要提醒各位量入为出、量力而行。不管是自己去借各种各样的贷款,还是替他人担保,一定要考虑自己的综合财力,以及未来一段时间的支出,尽量避免过度负债。

这里特别强调一点,一定要珍惜自己的签名。很多时候可能是迫于一些朋友关系,办了一张本来不想办的信用卡,刷完了以后忘了,也可能是朋友让你担保,你就签字了,后来担保的人自己还不了款,那么按照法律规定您是有还款义务的,假如不履行还款义务也可能会给你的信用记录造成不良影响。

第三,就是要关心自己的信用记录。虽然人民银行做了很大的努力确保信息的准确性,但是也有可能您的信息被别人冒用了,以你的名义申请了贷款。所以提醒大家,每年至少两次查询自己的信用报告(也不要过度查询),如果发现里面信息有不准确的地方,一定要及时提出来,我们会协助您来解决。(新华网闫雨昕 陈俊松)

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